区块链技术对银行清算和结算业务的变革有哪些影响?

作者|数字经济商学院 2019-01-23 13:22:08 291

区块链的诞生,是人类构建对等于信息互联网的价值传输网络的开始。这个网络就是价值互联网,它将使人们能够在网上像传递信息一样方便、快捷、低成本地传递价值,这些价值可以表现为资金、资产或其他形式。

在区块链技术商业化应用的推进过程中,我国也紧跟时代步伐,积极摸索、试验各种能够充分利用区块链技术优势的典型商业化场景。

区块链技术对银行清算和结算业务的变革有哪些影响?

如今,区块链技术在金融领域的商业应用价值正逐步被挖掘出来,对传统的金融行业影响深远。区块链技术用于银行的支付结算业务后,传统的支付结算模式也不断优化升级。那么传统的银行业会接受新技术带来的变革还是会被以区块链为代表的新技术取代呢?

什么是银行结算?

银行结算是指通过银行账户的资金转移所实现收付的行为,即银行接受客户委托代收代付,从付款单位存款账户划出款项,转入收款单位存款账户,以此完成客户之间债权债务的清算或资金的调拨。在此过程中,银行既是商品交换的媒介,也是社会经济活动中清算资金的中介。

我国国内银行结算方式主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、信用卡、信用证等。

与国内银行主要依靠存贷差盈利的模式不同,跨国银行盈利的半壁江山都来源于中间结算业务,对于他们而言,如果开辟新的业务领域、合理降低结算成本,直接关乎其根本。


区块链技术对银行清算和结算业务的变革有哪些影响?

传统的银行清算

比如从美国跨境汇款到中国需要三到七天不等的时间,如此长的汇款时间不仅对用户来说体验不好,对银行等金融机构来说,让货币在全球流动也是一件相当费时费力的工作。

如果遇到两家银行间暂未建立金融关系的情况,那么从一方向另一方作跨境支付或汇款就会涉及到环球同业银行金融电讯协会协议,也就是我们通常所说的SWIFT。

SWIFT平均每天都要为1万家以上的金融机构提供超过2400万次的交易信息服务。而如果要在两家尚未建立金融合作关系的银行间处理支付和汇款操作的话,就需要在SWIFT网络上找到可以提供跨境服务的交易通信节点来完成交易和汇款的清算与结算。

在整个过程中不仅会产生较高的手续费用,对银行来说还带来了不小的压力,因为各交易通信节点行通常都有自己的一套账本体系,而对账则需要在交易日结束前必须完成。

再来说说SWIFT协议,在这个协议之下,付款交易通信节点行跨境发送的并不是真实的资金,而只是付款请求。实际的资金流动只在付款目的地的中介行之间进行,而实际资金流动的每一步均会产生费用,且需要人工干预,交易处理时间平均在15到20分钟。

区块链技术对银行清算和结算业务的变革有哪些影响?

区块链清算体系

区块链技术可以为目前的国际清算与结算体系带来一场革新。与传统上使用SWIFT协议来保证金融机构间账本一致不同,一个银行间的区块链系统可以做到公开且透明地记录所有交易。这意味着所有的交易都可以直接在区块链上做结算,而不再需要依赖一个由托管服务和交易通信节点行构成的网络体系来完成结算了,因此也就可以降低用于维护这样的传统网络体系的高额成本。

目前,将区块链技术用于银行等金融机构,既给金融行业的发展提供了宝贵的机遇,又给整个行业的发展造成了一定的挑战。从长远来看,银行等金融机构利用区块链技术来提升支付结算的业务效率和创新管理模式,都会成为未来行业发展的一大趋势。


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