区块链如何让借贷更无忧?

作者|在磐安 2018-12-28 11:20:09 336

随着传统银行落后服务状况下,愈来愈满足不了在中国巨大的人口基数下日渐旺盛的融资需求,以及国家对金融管制逐步放开,从而为P2P行业的生长发展提供了沃土。市场的快速膨胀,从e租宝到大大集团,一例例血的教训指向了略显滞后的网贷监管,让监管层再也无法忽视这支庞大的金融新生力量。

 

不可否认,在市场快速膨胀的近几年,P2P网贷存在法律地位不清、个人征信系统不完善、民间借贷立法滞后、监管制度缺失、行业自律规范缺乏等问题,也让其信用风险、经营风险、法律风险及网络风险等行业风险显而易见。P2P过快的发展以及国家对其限制的减少,滋生了大量良莠不齐的P2P平台,一些P2P平台打着融资的幌子进行诈骗或收取高额不正当的资金利息,以及一些平台利用政府对P2P行业监管放松而进行非法放款,甚至严重的已经干扰到社会秩序。

 

所以从2015年起国家也开始加强对P2P行业管控以及整顿。2016年施行的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》又进一步的规范化P2P行业的运营。除了政府管控还有就是问题出在P2P自身中心化的结构模式有关系的。



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对此,中国人民大学金融科技中心主任杨东教授表示:“要建立全国性的大数据监控体系,在原来监管体系、监管方法的基础上,采用新的监管思维、监管手段、监管模式,通过监管科技(RegTech)加强监管。”

 

这里所说新的监管思维、监管手段、监管模式,在我看来,就是在说区块链技术、智能合约行为。作为同期互联网发展的产物区块链技术就可以很好的解决这个问题,并为P2P的发展画出了个转折点。不可篡改、不可复制的区块链技术,或许能够限制人性的贪婪、纠正平台的违规、保障资金的安全,从多个方面改变P2P业的现状。




智能合约从根本上打消用户资金担忧

 

资金安全,无论对谁来说,都是非常重要的,尤其互联网金融,这种数字交易的形式。但由于P2P卷钱跑路的现象,让广大投资者不在信任平台,对整个P2P行业构成了极大的威胁。短信诈骗、恶意攻击获取信息、病毒等等也是P2P的重灾领域。

 

那么智能合约便是P2P金融行业的救星,给P2P带来了更多的安全保障。智能合约通常被认为是一个自动担保账户,只要用户将合约数据打包放入区块链节点上,那么这份数据在多个节点都有同样的备份,即使被篡改一个节点,也能从其他的节点上恢复过来,去中心化让P2P从机制上杜绝了数据篡改,保证用户资金池,打消用户资金安全担忧。

 

用户对资金安全的担忧,也是对行业本身的不信任,那么这样一来,便可以打消行业不“痛点”,重获信仰。而随着6月以来P2P网贷行业频繁“爆雷”,行业整体面临信任危机;通过区块链技术解决互联网金融信任危机,提升风险管控能力,变得越来越重要。

 

区块链可以帮助P2P做到去中心化属性,而且区块链最大的好处就是构建出极大的安全性,因为所有的数据都可追溯,而且任何的单点都没有办法去篡改或者隐瞒数据。你所做的任何事情都必然会暴露出来。也保证了在借贷交易过程中的各种信息真实性有了保障,也加强了借贷资金透明性更好的知道资金的来源以及去向。而且个人信息的安全性也有了保障,使得借款人的征信透明化,并大大的降低了交易的成本。




区块链网与贷行业契合度高,可无缝对接

 

有研究人员认为,从理论层面来看,网贷行业对区块链技术而言是一片适宜的落地土壤:“网贷行业的业务特征与区块链的适用条件完美契合,该技术的运用不仅可以提升信用建立速度和成本,而且可提高业务运营效率。”

 

首先,区块链技术是首要解决的是信任问题,通过全民记账的方式建立分布式账本,去中化的特点让这个账本信息不可被篡改。分布式账本对记录下来的信息加以验证,所有参与者共同建立和维护一个账本,提高效率并防止欺诈问题的产生。

 

各节点都拥有自己完备的数据库,同时也对相近的节点进行服务,每当记录交易的信息被录入,便不可再次篡改,从而使网贷平台可全面评估借款人的信用风险,在降低信息搜集验证成本的同时提高平台信用风险管理能力。


区块链P2P系统平台的流程


1. 提出申请:筹资人根据自身需要提出借款申请,随后进入进件、身份认证、审核、信用评分、授信等环节,在此进程中可能需要与风险评级机构、用数据公司合作。通过这些环节之后,筹资人与筹资项目将进入区块链网络,筹资人信息进行匿名处理。平台收取的管理费和手续费。筹资人和投资人需要安装区块链钱包。

 

2. 甄选投资:投资人的信息经过审核后同样进入区块链网络,当有新的筹资人借款标的进入区块链网络时将通过广播的方式告知所有投资人,投资人根据自己的自主断定挑选投资哪个筹资人的借款标的,在一定期限内如果筹资额达到借款标的的借款数则筹资成功,筹资成功后自动生成智慧合约。

 

3. 满额放款:根据智慧合约的条款,实现自动放款和自动还款。所以放款和还款信息记录在区块链账本中,由于区块链的技术特性,所记录的信息无法篡改,且对全网公开透明,任何区块链中的用户都可以查阅和检验。

 

4. 到期收益:当投资到期后,投融资双方按照智慧合同约定进行资金交割。这时会出现两种状况,第一,融资方履约,还本付息。第二,发生违约。则P2P 贷款平台则要履行追讨责任,在有担保的状况下进行赔付,若没有担保,则用户需要自己承担投资损失。


▼优势介绍 ▲




区块链P2P系统模式


区块链P2P系统模式优势


区块链P2P系统关键针对信用良好但缺少资金的个人或小微企业主,对于这些人,不需他们提供借贷款抵押无,而是通过了解他们的身份信息,银行信用记录报告、企业税务、水电及其他相关信息等,来确定给他们的贷款额度以及利率,然后,中介机构将这些信息提供给资金出借人,有他们双方直接达成借款协议,资金出借人获取贷款利息。


区块链P2P系统通过运用区块链技术将交易的确实性由公众对一个公司的信任,转移成对技术与算法的信任。

 

1. 由于整个交易进程在区块链网络中进行,区块链P2P系统关键提供信息中价,资质审核和后续的贷后管理等金融服务工作,交易进程由筹资人和投资人双方自主完成,且信息无法篡改,无法违造。

 

2. P2P平台收取管理费和服务费,不涉及交易资金,从根本上提防“自融”和“资金池”问题且不需第三方资金存管。

 

3. 智慧合同自动完成放款、还款,不受人为干预,方便快捷。

 

4. 由于所有交易信息逐条记录,且每个节点都有完整的账本,自带清算和结算功能,不需对账操作,实现全程可追溯。

 

5. 监控机构做为区块链中的一个网络节点可以实时控制所有交易状况和数据。



区块链技术可以提升P2P网络借贷平台的监管效率。使用区块链技术,将监管部门、托管机构作为一个参与节点,可以充分使用交易信息的透明完整性,实现更高效率、更低成本的监管目标。

 

区块链技术应走出当前中国不健康生态下可能引发问题的困境,从而真实成为互联网金融下一波更大机会的基本技术构架。现在从P2P底层构架到区块链的底层构架,已经成为整个社会的基本设施和生存环境,我们希望通过科技、技术的进步让生活和社会特别美好。


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